О пользе финансового планирования: особенности составления семейного бюджета

По мнению психологов, правильное планирование семейного бюджета во многом определяет семейные отношения, формирует  ответственность супругов и устраняет большинство причин для семейных конфликтов.

 Безусловно, планирование потребует определенных усилий с Вашей стороны, однако награда за такое обращение с личными финансами – личная финансовая стабильность, финансово здоровая семья, образованные дети, реализованные цели и безбедная старость – несомненно, их оправдает.

Перед тем, как приступить к финансовому планированию, нужно отказаться, по крайней мере, от двух предубеждений:
Ведение бюджета забирает много времени и дает мало пользы.
Быть свободным – это возможность покупать все, что я хочу, и когда захочу.

Для тех, кто уверен, что знает свои расходы, советуем вести на протяжении недели детальную отчетность обо всех своих затратах – больших и маленьких. Вы даже не догадываетесь, насколько будете удивлены, когда увидите, на что в действительности идут Ваши деньги, и в какую сумму складываются все Ваши, на первый взгляд, незначительные расходы.

Преимущества жизни с финансовым планированием:
Финансовое планирование помогает достигать поставленных целей.
С бюджетом Вы контролируете свои деньги, а не они Вас.
Реалистичный бюджет помогает найти свободные средства.
Финансовое планирование помогает быть готовым к непредвиденным ситуациям.
Финансовое планирование поможет Вам жить без долгов, или скорее закрыть задолженность.
Упорядоченный семейный бюджет – один из факторов, положительно влияющих на семейные отношения.

Как эффективно планировать финансы?

Личное финансовое планирование состоит из трех основных видов деятельности:
Контроля Ваших ежедневных расходов и доходов, который поможет найти свободные средства и, как результат, даст возможность делать вещи, приносящие Вам удовольствие (например, путешествовать).
Планирования для достижения долгосрочных финансовых целей (покупка жилья, образование детей, обеспечение на пенсии).
Регулярного накопления сбережений для обеспечения финансовой безопасности в случае потери работы, болезни и других непредвиденных ситуаций.

Основным инструментом финансового планирования является бюджет. Для многих слово «бюджет» имеет негативный смысл, но вместо того, чтобы думать о бюджете как о финансовой смирительной рубашке, подумайте о нем как о средстве для достижения финансового успеха.

Семейный бюджет обычно составляется на год – в общих чертах, и детальный на месяц. Приступая к его созданию необходимо выделить основные статьи доходов и расходов – их может быть сколько угодно. Вы можете отдельно объединить стабильные статьи расходов, и выделить расходы, сумма которых может изменяться.

Создав такую структуру, Вы будете четко видеть, какова общая сумма Ваших расходов, какие расходы Вы можете изменить, если Ваш доход снизится, или что сможете себе позволить, если доходы вырастут. Важно, что бы в семейном бюджете статьи доходов превышали статьи расходов или же были равны им.

В целом ведение бюджета займет у Вас около 8 минут в день.

Виды семейных бюджетов

В зависимости от способа распределения доходов и расходов в семье, можно выделить три основных вида семейного бюджета: совместный, долевой и раздельный. Какую бы модель семейного бюджета Вы не выбрали, главное, чтобы она устраивала всех членов семьи и не являлась источником скрытого недовольства и будущего конфликта.

Совместный бюджет

Это самая распространенная в нашей стране модель семейного бюджета. При ведении совместного бюджета все доходы каждого члена семьи входят в «общую копилку», и в распределении этих средств тоже участвует каждый член семьи. При этом самый удачный вариант, когда супруги имеют приблизительно равный доход, так что можно избежать споров на тему «кто больше зарабатывает, а кто больше тратит». Другой вариант, когда семья живет полностью на доходы одного из супругов. Конфликтов не возникнет, если «добытчик» согласен на равноправие всех членов семьи в вопросах расходов.

Долевой бюджет

При долевом планировании бюджета рассчитываются все расходы семьи на будущий месяц, и общая сумма делится между супругами либо поровну, либо по долям в каком-либо другом соотношении. Часто эти зависит от того, насколько велика разница между доходами супругов. С одной стороны, это демократично, но супруг с меньшим доходом наверняка будет недоволен. Он может посчитать нечестным то, что на личные расходы ему остается гораздо меньше средств, чем супругу.

Раздельный бюджет

Такое планирование семейного бюджета для нас в новинку. Но в Европе это достаточно распространенное явление, когда супруги стремятся к полной независимости друг от друга: каждый самостоятельно распоряжается своими финансами и расплачивается по своим счетам, а самые необходимые общие траты оплачиваются в складчину (например, аренда квартиры, обучение детей).

Полезные подсказки для финансового планирования

Статьи доходов и расходов в Вашем бюджете должны отвечать Вашим личным нуждам. В бюджете должно быть достаточное количество статей расходов, чтобы Вы получили детальную картину того, куда идут Ваши деньги, и где Вы можете сократить траты. Но не переборщите с этим, чтобы бюджетирование не превратилось в рутинную работу, которая Вас утомляет.

Проводите регулярный семейный брейншторм по поводу сокращения расходов по разным статьям и способов увеличения доходов.

Записываете свои большие желания в форме финансовых планов, ведь именно их реализация является основной целью финансового планирования.

Сохраняйте чеки – в таком случае Вы не забудете о покупке. Кроме того, они могут Вам пригодиться в случае необходимости замены/возврата товара.

Начните откладывать 10% Ваших доходов ежемесячно. Если Ваш доход вырастет – увеличьте и норму сбережений, а не количество импульсивных покупок. Вы можете пользоваться формулой известного финансового консультанта Лиз Вестон: «Сберегай 10% для жизни, 15% для комфорта и 20% для спасения».

Выберете для себя удобную и интересную форму бюджетирования. Если Вам нравится вести бюджет в тетрадке, не мучайтесь с программами. Для того, чтобы финансовое планирование стало Вашей привычкой – оно должно приносить Вам удовольствие.

Как сэкономить?
Объективно проанализируйте свои расходы на протяжении нескольких месяцев. Вы обязательно найдете траты, которые не только бьют по бюджету, но и еще идут во вред Вам самим и Вашему здоровью.
Не храните деньги дома, дабы избежать соблазна воспользоваться ими, если что-то сильно захочется купить вне планов.
Помните, что крупные, планируемые покупки не так сильно бьют по бюджету, как мелочи.
Если Вы решили пройтись по магазинам, возьмите с собой только необходимое количество денег и продуманный список продуктов, которые Вам действительно нужны.
Не ходите в магазин за продуктами голодной! Это убережет Вас примерно от трети ненужных покупок. Обязательно перекусите, выходя из дома.
Знаете маленький секрет? Самые дорогие товары в магазине расположены на уровне глаз покупателей. А если Вы не поленитесь наклониться к нижним полкам, то будете приятно удивлены ценами находящихся там товаров.
Выясните, когда в магазинах действуют скидки и бывают распродажи. Приобретайте дисконтные карты только в тех магазинах, которые Вы регулярно посещаете.
Подводите свои финансовые цели под свои заветные желания – ведь намного проще устоять перед тратой денег, зная, ради чего Вы отказываете себе в покупке.
Если Вы шопоголик, Ваш спасательный девиз: «Я могу купить, все, что я захочу, но не все сразу».

Финансовые советы для молодой семьи

Начиная жить вместе, партнеры невольно привносят во вновь создавшуюся молодую семью те привычки и представления, которые были привиты в семьях родителей. Часто случается так, что такие взгляды диаметрально противоположны, и очень важно с самого начала найти общие точки соприкосновения, правильно и разумно договориться и, может быть, создать свою собственную модель семьи, и, соответственно, семейного бюджета.

Создайте новый бюджет

Новый способ жизни изменит все Ваши расходы, долги, счета и даже сбережения. Поэтому, даже если у Вас уже есть личный бюджет, стоит его пересмотреть, учитывая новые статьи расходов (например, плата за коммунальные услуги, большие покупки, будущие дети). Для этого сядьте со своей половинкой и подсчитайте все Ваши расходы, доходы, подумайте, сколько Вы можете откладывать, и можете ли объединить и уменьшить некоторые статьи расходов. Совместные ответы на эти вопросы помогут Вам создать наиболее оптимальный бюджет для совместной жизни.

Регулярно обговаривайте все финансовые вопросы со своим партнером

Безусловно, разговоры о деньгах не самые простые. Деньги символизируют разные вещи для разных людей: для одного деньги – безопасность, а для другого – сила. Если некоторые темы вызывают у Вас дискомфорт (например, долги) обратитесь к финансовому консультанту. Очень важно, чтобы Вы оба имели точное представление о Вашей финансовой ситуации и имели общие финансовые цели.

Не держите финансовых секретов

Нечестность по поводу стоимости Ваших покупок или утаивание долга, как правило, воспринимается как супружеская измена. Помните, такие секреты могут разрушить Ваш брак.

Финансовые советы для семьи с детьми

Будущие потребности ребенка важно учитывать в финансовом планировании еще до его появления на свет. Начните ежемесячно откладывать деньги – это поможет в будущем покрыть непредвиденные расходы (а они обязательно будут). Определите сумму дополнительных расходов Вашей семьи в связи с беременностью и родами, подумайте о возможных методах их сокращения без ущерба здоровью (например, приобретение страхового полиса, фиксированная сумма которого покроет все непредвиденные расходы во время родов).

Создайте список вещей, которые Вам нужны для ухода за ребенком и определите, какие из них действительно нужны, а без которых можно и обойтись на первых порах. Попросите друзей, у которых недавно родился ребенок, помочь Вам – они наверняка смогут дать дельный совет.

Перед тем, как осуществлять покупки, учтите, что новорожденному ребенку будут дарить подарки, поэтому многие вещи Вам не нужно будет покупать. Вы можете создать список того, чтобы Вы хотели получить в подарок, и ознакомить с ним Ваших родственников и друзей.

Когда Ваши дети немного подрастут (4-5 лет), обязательно привлекайте их к планированию семейного бюджета: объясняйте, как деньги в семью приходят и на что идут, позвольте ребенку участвовать в обсуждении предстоящей крупной покупки или поездки в отпуск, а также предоставьте ему возможность лично распоряжаться небольшой суммой денег. Это позволит избежать впоследствии многих проблем, ведь ребенок будет понимать, что деньги в семье появляются не просто так и что количество их не безгранично. Таким образом, он задумается, прежде чем требовать купить ему какую-нибудь дорогостоящую, но в принципе ненужную вещь.

Разумно также открыть сберегательный счет с целевым назначением или долгосрочный депозит для будущего Ваших детей (образование, жилье, бизнес), чтобы тогда, когда ребенок станет взрослым и, соответственно, его потребности и расходы возрастут, Вы не столкнулись с серьезными финансовыми трудностями. В этом случае актуально правило финансового гуру Бодо Шеффера: «С относительно немногих денег становится много, если начать достаточно рано».

Финансовая сторона развода

Специалисты по бракоразводным процессам утверждают, что в основе почти 70% разводов лежат разногласия по поводу денег. Как ни странно, именно эта причина опережает и несовпадение характеров, и измены, и пагубные привычки. Для большинства женщин развод – это не только эмоциональная, но и финансовая травма. Однако финансовое самообразование и некоторые меры предосторожности могут уменьшить негативное влияние бракоразводного процесса на Вас и Ваших детей.

Людям, которые разводятся, часто очень сложно провести раздел имущества, так как их переполняют эмоции и в этой ситуации непросто определить, кто и что должен получить. Развод может иметь значительное финансовое влияние на Ваше будущее, поэтому не отказывайтесь от того, на что Вы имеете право претендовать, особенно если забота о детях ложится на Ваши плечи, и от Вашего финансового состояния напрямую зависит их благополучие.

Как только Вы поймете, что развод неизбежен, закройте все общие банковские счета, и откройте индивидуальные. Закройте все неиспользованные кредитные счета и уведомите своих кредиторов об изменении своего семейного положения.

Когда развод закончен и имущество разделено, позаботьтесь об изменении имени собственника в документах на владение недвижимостью, акциях, облигациях и в техпаспорте Вашей машины. Измените имя владельца инвестиций, сберегательных счетов и т.д. Проверьте, не зарегистрировал ли Ваш супруг на Ваше имя долги со времени Вашего расставания или развода.

Если у Вас есть дети, их благополучие должно обеспечиваться обеими родителями. Поэтому Вы имеете полное право на полную выплату алиментов. Но не стоит использовать деньги в качестве оружия против Вашего бывшего супруга, иначе Ваши дети будут чувствовать себя жертвами в Вашей «войне».

Банковские продукты, которые помогут упорядочить семейный бюджет

Депозиты

Как известно, деньги, имеют свойство просачиваться сквозь пальцы, если не ставить перед собой конкретных целей их использования. Для начала Вашей целью может быть накопление резерва финансовой стабильности – его должно хватить, чтобы в случае, если Вы окажетесь без работы, Вы могли спокойно прожить некоторое время за счет резервного фонда. С дугой стороны, резервный фонд может помочь в накоплении необходимой суммы для реализации Ваших целей: покупка автомобиля или дома, отпуск или путешествие и т.д.

Организовать Ваши сбережения помогут банковские депозиты – наиболее безопасный способ хранения денег. Благодаря процентной прибыли банковский депозит поможет не только быстрее накопить деньги для реализации Вашей цели, но также компенсирует инфляцию. Кроме того, депозит достаточно гибкий инструмент – Вы можете подобрать подходящий вид депозита в зависимости от каждой конкретной финансовой цели, ведь доходность депозита определяется набором параметров: сроком, порядком выплаты процентов, возможностью пополнения или частичного снятия и т.д. Для выбора наиболее подходящего банковского инструмента Вы можете обратиться в любое отделение Эрсте Банка и задать все интересующие Вас вопросы консультанту.

Банковские продукты, которые помогут упорядочить семейный бюджет

Текущие счета

Текущий счет поможет рационализировать Ваши траты и организовать эффективное распоряжение деньгами. Ваши сбережения на текущем счете продержатся намного дольше, чем, например, в тумбочке или в дальнем отделении кошелька.

Если покупка не спонтанна и Вы уверены в ее необходимости, Вы сможете снять деньги с такого счета в любой момент. Однако постарайтесь снимать наличные деньги в Вашем филиале банка – в чужих банковских отделениях Вам придётся платить более высокие комиссионные.

Регулярно откладывайте на свой текущий счет ту сумму денег, которая необходима Вашей семье для жизни на месяц (питание, плата по счетам, транспорт). Наличие текущего счета дает возможность проводить целый комплекс операций, среди которых: внесение и снятие денег со счета, безналичные переводы, зачисление средств на банковский счет, в т.ч. заработной платы, проведение конверсионных операций. При открытии текущего счета в иностранной валюте Вы имеете больше возможностей при переводе средств за границу и при получении перевода. Кроме того, используя текущий счет, Вы можете значительно сэкономить свое время и даже забыть о некоторых хозяйских хлопотах: те, кто имеет текущий счет, могут дать банку поручение ежемесячно осуществлять с него оплату коммунальных услуг, телефона, электричества и т.д. Для конкретных краткосрочных и долгосрочных целей более выгодны различные депозитные программы.

Банковские продукты, которые помогут упорядочить семейный бюджет

Платежные карты

Платежными картами сегодня никого не удивишь, но если Вы все еще не пользуетесь активно банковским пластиком, Вы будете приятно удивлены теми преимуществами, которые он Вам может предложить для управления личными финансами.

Во-первых, это доступ к деньгам 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Согласитесь, носить с собой большую сумму денег не только не удобно, но и небезопасно. Кстати о безопасности: платежные карты надежно защищают Ваши денежные средства от кражи. В случае утраты карты Вам достаточно позвонить в банк и сообщить об этом. Банк выдаст Вам в пользование новую карту, а деньги сохранятся на банковском счете.

Во-вторых, платежные карты выгодны при поездках за рубеж. Вам не нужно оформлять разрешение на вывоз валюты — деньги зачисляются на Ваш картсчет и не подлежат декларированию. Кроме этого, при расчетах картой за рубежом курс конвертации средств, как правило, значительно выгоднее, чем при расчетах наличными средствами.

В-третьих, Вы сможете оплатить покупку товаров через Интернет и пользоваться всеми благами Интернет-шоппинга. А это не только удобство и экономия времени, но также экономия Вашего бюджета, так как цены на товары в Интернет-магазинах значительно ниже, чем в обычных магазинах.

И наконец, платежная карта существенно облегчит Вам заполнение бюджета, так как Вы легко можете получить отчет о всех трансакциях по Вашему счету удобным для Вас способом.

UfaMadam.ru